以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事 - 長照

2019-11-23 01:22聯合報 文╱張靜文

想要申辦「以房養老」嗎？銀行鼓吹用手中不動產，打造更好的退休生活，聽起來是個多
贏方案，但並非人人適合。

台北市前副市長、政大地政系退休教授張金鶚，可說是推「以房養老」的元老級人物。他
善意提醒民眾，根據他多年經驗發現，有4件事銀行不會告知借款人，想要申辦的民眾要
留意。

1.貸款金額對屋主無優勢，不適合短時間內需要高現金者

張金鶚說，比起售屋拿到一整筆錢養老，以房養老每個月可以支用的金額會少很多。主因
是「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，
往往在估價及核貸時會趨於保守，最高7成，很多只核5成。也就是說，當房屋價值2千萬
，可能只能核貸1000萬到1400萬的價值。

提醒：以房養老最適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸後的每月
撥款，只能當補貼退休族的零用錢。

2.每月領到的費用會逐月減少，記得把未來30年生活費納入評估

以房養老從第2個月起，就必須支付利息，領到的錢是「貸款金額扣掉利息」，因貸款採
月付，金額每月累計，應還利息每月都會增加，所以你領到錢會一個月比一個月少。

提醒：各銀行產品差異化愈來愈大，為了不要讓30年後的生活費，被貸款利息及通貨膨脹
吃掉，在一開始詢問銀行時，就請他列出未來30年每個月的貸款金額、利息、實領金額，
方便評估。

3.你可以為房子提高價值

張金鶚表示，以房養老每月領到多少錢，有3個決定因素，1.房子估價價值；2.銀行貸款
成數；3.利率。利率是固定的，但是房屋估價的價值與貸款成數並非不可變。

提醒：申辦前，請粉刷你的房子，就像一般人要租屋或售屋前，都會把房子稍加整理，以
求租賣好價錢。

隨著國人平均壽命增加，以房養老的案例越來越多。 圖／聯合報系資料照片

4.貨比三家，開辦年數久的經驗也相對多

目前政府並無提供諮詢的平台及服務，所以想要申辦的民眾必須自己到各家銀行詢問、比
較後做決定。

提醒：在政府還未提供第三方的諮詢服務前，多方比較絕對是必需功課，但是若方案看起
來不相上下呢？張金鶚說，辦理方案愈久的銀行經驗愈豐富，也會相對可靠。

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「政治經濟學」〉；請看《女性主義經典》一書，頁167。(有女兒的爸爸媽媽最好看一下!)
交易女人: 女人(像奴隸)被賣到夫家 夫家供她吃/穿/住 變成夫家人力 失去部分人身自由
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